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第三方支付上半年:“鋼絲繩”上謀生機(jī)

來源:北京商報(bào) 編輯:小小 2023-07-19 11:19:22
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圖片來自網(wǎng)絡(luò)/侵刪

  2023年上半年的第三方支付行業(yè)持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢。

  重拳整治收單業(yè)務(wù)、巨額監(jiān)管罰單頻出、支付機(jī)構(gòu)加速洗牌……多位受訪的第三方支付人士告訴北京商報(bào)記者,第三方支付的2023年,猶如“走在鋼絲繩上”, 央行259號文落地執(zhí)行對線下收單市場沖擊巨大,整個(gè)行業(yè)更趨保守,業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向收縮狀態(tài);不過,合規(guī)線上還有生存線,也有人士透露,部分線上機(jī)構(gòu)受業(yè)績推動業(yè)務(wù)表現(xiàn)也有所激進(jìn),不過一般也不敢觸碰法律紅線,新業(yè)務(wù)市場布局方向主要集中于跨境、航旅、新業(yè)務(wù)形態(tài)(如數(shù)字藏品等)……

  嚴(yán)監(jiān)管空前

  談及2023年對支付行業(yè)的最大感受,“嚴(yán)監(jiān)管空前”,是不少支付人士齊齊說到的關(guān)鍵詞。

  “必然是‘6·30’事件(《關(guān)于加強(qiáng)收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理的意見》),灰色地帶的銀行卡收單業(yè)務(wù)完全合規(guī)化運(yùn)營,支付公司營收挑戰(zhàn)確實(shí)不小。盡管隨著社會經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,支付公司也會迎來一波利好,但與監(jiān)管壓力形成的營收對沖會如何,暫時(shí)無法預(yù)測。” 一華東地區(qū)支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者坦言道。

  華北地區(qū)一支付公司高管同樣提及了線下機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn),優(yōu)惠費(fèi)率追償,對多家線下機(jī)構(gòu)的追償確實(shí)具有很大的震懾力。尤其是259號文(《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》)的落實(shí),對于真實(shí)商戶和交易的穿透,對線下收單機(jī)構(gòu)影響較大。

  所謂優(yōu)惠費(fèi)率追償,緣起于今年上半年業(yè)內(nèi)熱議的“跳碼”事件。今年4月底以來,包括拉卡拉、翠微股份、新大陸、新國都、仁東控股多家公司相繼自曝“跳碼”,把優(yōu)惠費(fèi)率給予了并不該享有優(yōu)惠的商戶,從多家公司已披露的在營業(yè)外支出“其他”項(xiàng)金額來看,5家公司由“跳碼”產(chǎn)生的退還資金總額已超28億元。

  嚴(yán)監(jiān)管除了對線下收單的整治外,在今年披露的罰單中亦有體現(xiàn)。北京商報(bào)記者注意到,截至7月17日,今年以來共有十余家支付機(jī)構(gòu)收到至少36張罰單,罰沒金額總計(jì)近63億元。

  就在不久前,央行對支付巨頭支付寶、財(cái)付通分別開出巨額罰單,其中,財(cái)付通因涉11項(xiàng)違法行為類型,被央行警告,沒收違法所得5.66億元,罰款24.27億元;支付寶則因涉違反支付賬戶管理規(guī)定等7項(xiàng)違法行為,同樣被央行警告,沒收違法所得8.309億元,并罰款22.31億元。

  從上半年罰單來看,涉反洗錢被重罰的同樣不少,例如,被罰常客開店寶因違反特約商戶管理規(guī)定、與身份不明的客戶進(jìn)行交易違法行為,被罰款1984萬元。

  對于2023年監(jiān)管形勢,博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博評價(jià),“從監(jiān)管角度出發(fā),我覺得支付行業(yè)正在從相對寬松的行業(yè)整體性規(guī)范向細(xì)分業(yè)務(wù)規(guī)范演化,預(yù)計(jì)2023年《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》或?qū)⒄桨l(fā)布,且其中部分條款或迎來變化。后續(xù),主要還要看檢查監(jiān)督的頻率,特別是對于反洗錢和跳碼、代理商等問題的查處,后續(xù)可能還會更加嚴(yán)格,頻率也會更高”。

  保守與激進(jìn)

  嚴(yán)監(jiān)管之下,不同業(yè)務(wù)類型機(jī)構(gòu)表現(xiàn)也不盡相同。

  “活下去應(yīng)該是所有支付公司目前最看重的事。”前述華東地區(qū)支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者告訴北京商報(bào)記者,從行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對來看,目前應(yīng)該是激進(jìn)和保守并存。“6·30”之后,支付企業(yè)面臨合規(guī)運(yùn)營、存量機(jī)具消耗等眾多困境,一方面是保守的保證生存,另一方面也面臨激進(jìn)的庫存(代理商為主)和開拓新業(yè)務(wù)場景。

  從多家支付機(jī)構(gòu)反饋來看,受監(jiān)管影響更多趨于保守的是線下收單機(jī)構(gòu),過去近一年來監(jiān)管部門對所有銀行卡收單機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠惠率進(jìn)行了核查,部分地方監(jiān)管要求收單機(jī)構(gòu)對套現(xiàn)交易進(jìn)行降額,259號文也要求對終端商戶和交易進(jìn)行穿透,都使得線下機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)更加保守。

  也有人士透露,部分線上機(jī)構(gòu)受業(yè)績推動表現(xiàn)有所激進(jìn)。不過整體來說,近年來由于嚴(yán)監(jiān)管的原因,機(jī)構(gòu)普遍提高了對風(fēng)險(xiǎn)的重視程度,再激進(jìn)的支付機(jī)構(gòu)一般也不敢觸碰法律的紅線,創(chuàng)新主要集中于跨境、航旅、新的業(yè)務(wù)形態(tài)(如數(shù)字藏品等)、下沉的聚合支付等。

  就在7月17日,PingPong回應(yīng)稱“已落地和AliExpress速賣通的平臺合作,支持中小跨境電商賣家通過更多平臺展業(yè)全球。我們看到越來越多的國內(nèi)同行走出去,開始進(jìn)行全球化布局,也有更多企業(yè)參與到跨境支付行業(yè)中來,這意味著跨境支付和全球市場已經(jīng)成為行業(yè)認(rèn)可的具備廣闊增長前景的領(lǐng)域”。

  另外,一家不久前完成股東變更的支付公司從業(yè)者也表態(tài),“上半年主要忙于控股股東的變更,后續(xù)一方面會加強(qiáng)對人民幣跨境業(yè)務(wù)的支持。另外會加強(qiáng)電商場景,尤其是信用卡分期業(yè)務(wù)的拓展”。

  易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示,2023年已經(jīng)過半,整體來看,支付行業(yè)危與機(jī)并存,一方面,從牌照續(xù)展等情況來看,支付洗牌程度繼續(xù)加劇,一些機(jī)構(gòu)主動或被動退出市場,使得存量玩家繼續(xù)減少,另一方面,巨頭通過收購等方式獲取支付牌照進(jìn)入市場仍在持續(xù),反映出支付牌照仍具有市場價(jià)值及其含金量。

  不過,支付公司目前也面臨不少挑戰(zhàn)和壓力,蘇筱芮進(jìn)一步說到,伴隨著支付流量的逐步見頂以及獲客費(fèi)用的上升,獲取增量客戶的難度仍處于高企狀態(tài),另外則是維護(hù)存量客戶,尤其是中小商戶方面,如何強(qiáng)化準(zhǔn)入和日常巡查,防范洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)仍需要支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升水平。

  危中謀生機(jī)

  目前,第三方支付已經(jīng)形成比較穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式,博通分析的數(shù)據(jù)顯示,條碼支付、銀行卡收單和網(wǎng)絡(luò)支付,加在一起超過400萬億元的年交易規(guī)模,每條產(chǎn)業(yè)鏈的流水分潤都能超過1000億元。

  展望后續(xù),隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)復(fù)蘇,預(yù)計(jì)支付行業(yè)整體交易規(guī)模在2023年全年會有較大反彈,預(yù)計(jì)部分支付機(jī)構(gòu)的業(yè)績也會隨之有所上揚(yáng)。

  王蓬博指出,上半年雖然部分機(jī)構(gòu)受到“6·30”大限的影響,提高特殊場景的費(fèi)率,但也是部分機(jī)構(gòu)為了避免商業(yè)違約,希望代理商自動流失的舉動,銀行卡收單市場仍是一個(gè)穩(wěn)定且有較高收益的市場;不過觀察預(yù)付卡市場,可以預(yù)計(jì)的是仍然不會有大的起色,目前來看,多用途預(yù)付卡的網(wǎng)點(diǎn)和使用場景限制仍然沒有解除的跡象。

  另外,在業(yè)內(nèi)看來,支付作為金融基礎(chǔ)設(shè)施和商業(yè)數(shù)字化入口的地位不會改變,從互聯(lián)網(wǎng)平臺熱衷收購支付牌照就是最好的證明。從支付業(yè)務(wù)模式上不難看出,第三方支付行業(yè)目前已經(jīng)步入產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定期,表現(xiàn)為產(chǎn)業(yè)鏈分工明確、份額固定、監(jiān)管政策完善,而且已經(jīng)形成巨額存量空間。

  在王蓬博看來,目前階段,主要是行業(yè)要跟隨市場需求的變化,而逐漸做出改革和出清,部分支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該拋棄舊的灰色地帶收入,盡早轉(zhuǎn)型尋找新的利潤增長點(diǎn),博通分析認(rèn)為,支付機(jī)構(gòu)企業(yè)數(shù)字化服務(wù)將成為下一個(gè)各家支付機(jī)構(gòu)和聚合支付服務(wù)商競爭的重點(diǎn)領(lǐng)域。

  展望后續(xù),蘇筱芮則認(rèn)為,目前市場仍有三類機(jī)會,側(cè)重于技術(shù)方向,以刷掌支付為代表的新型生物支付手段,“掌紋+掌靜脈”雙因子驗(yàn)證模式能夠嚴(yán)密商家的風(fēng)控防線,為商家?guī)戆踩?、便捷的支付收款方式,特別是在一些需要頻繁進(jìn)行支付的場景下,如餐飲、零售等行業(yè),刷掌支付可以大大提高支付效率;另外則是數(shù)字人民幣“無網(wǎng)無電”支付及硬錢包的應(yīng)用,此外還有AICG+支付助力商戶經(jīng)營的具體應(yīng)用,例如已有頭部支付機(jī)構(gòu)探索為小微商戶生成式軟件,助力其快速產(chǎn)出宣傳文案、海報(bào)等,以技術(shù)為導(dǎo)向助力商戶數(shù)字化經(jīng)營將是支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)比拼的賽道。
  文章來源:http://www.cjgs.cn/html/jinrong/2023_07/19/198857.html

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